Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля

Отсутствие собственных денег — причина покупки транспортного средства с привлечением средств банка.

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля? Учитывая собственные возможности, предпочтения и выгоду, заемщик выбирает схему покупки самостоятельно.

Программы автокредитования физических лиц

Финансовый рынок предлагает несколько видов процентных займов для приобретения личного авто: автокредит, лизинг, trade-in, BuyBack.

Чтобы понять какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, нужно внимательно изучить существующие варианты.

Классический автокредит

Классический автокредит — это целевой вид процентного потребительского займа. Право собственности, с момента приобретения транспортного средства, оформлено на покупателя. Имущество имеет залоговое обременение до полного погашения кредита.

Сделку можно оформить непосредственно в банке или автосалоне. Дилер выступает посредником между продавцом, банком и покупателем. Менеджеры оказывают помощь в оформлении документов и получении ссуды, поэтому автокредит в автосалоне дороже, чем в банке.

Величина процентной ставки автокредита зависит от срока займа: чем больше срок, тем больше процент. Годовая переплата по автокредиту сроком до 3 лет составит 10 — 12% от стоимости авто.

Пользование средствами банка в течение 5 — 8 лет увеличит годовую процентную ставку до 15 — 20%.

Первоначальный взнос повышает платежеспособность заемщика и является обязательным условием банка. Аванс составляет 15-40% начальной суммы займа.

Взнос 50% стоимости транспортного средства может стать бонусом для беспроцентной рассрочки автокредита.

Оформление займа без первоначального взноса повышает риски, поэтому банк увеличивает кредитную ставку до 30% в год.

Ежемесячный взнос не может превышать 50% дохода заемщика. Представление о состоятельности клиента составляют по совокупному семейному бюджету. Кредитно-финансовые учреждения охотно рассматривают супруга в качестве созаемщика.

Обязательное условие для получения займа — страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и полный пакет страховки автотранспортного средства (КАСКО) на весь срок кредитования.

Личное страхование владельца и выбор страховой компании выступает дополнительным условием для получения ссуды. Отказ от страхования увеличивает процентную ставку до 25%.

Скрытые комиссии (рассмотрение заявки, выдача денег), ежемесячные платежи (обслуживание счета) и штрафы (досрочное погашение кредита) увеличивают месячные выплаты на 1-2%. Избежать обмана, можно только внимательно изучив договор.

Способы снижения процентной ставки:

• накопить и внести максимально возможный первоначальный взнос;


• подтвердить платежную способность заемщика;


• заручиться поддержкой поручителя;


• оплатить страховку;


• оформить автокредит в автосалоне от дилера;


• заключить кредитный договор в банке получения зарплаты (пенсии);


• совместить оформление сделки с ежегодной рекламной акцией авто кредитования;


• воспользоваться услугами банка, предоставляющего займы с господдержкой.

Экспресс кредитование

Программу экспресс кредитования отличает упрощенный пакет документов, сокращенные сроки получения займа и повышенная процентная ставка (30%).

Лизинг автомобиля

Финансовый лизинг легковых авто. Почти все крупные банки России имеют дочерние подразделения, которые занимаются автолизингом.

Оформление пакета документов проводят по упрощенным правилам: клиенту необходимо предоставить заявку, паспорт и водительское удостоверение.

Финансовая услуга включает аренду от одного до трех лет, кредитование, переход транспортного средства в собственность или возврат машины в автосалон.

На время сделки право собственности ТС принадлежит лизингодателю. Ежемесячные лизинговые платежи меньше выплат по авто кредиту. Лизингоприобретатель платит больший авансовый и выкупной платеж.

Вознаграждение лизинговой компании, которое покупатель вносит при заключении сделки, составляет 0,5% — 2% от стоимости автомобиля.

Авансовый платеж составляет 10 — 49% от стоимости покупки. Обязательное условие сделки страхование по ОСАГО и КАСКО на весь срок договора лизинга.

Лизинговая компания получает от клиента единовременный платеж (аванс), добавляет недостающую сумму и приобретает машину по заявке клиента.

Затем передает предмет договора во временное владение, и пользование лизингополучателю, на установленный срок, за договорную плату.

Лизингополучатель производит платежи по выкупу имущества и оплачивает проценты за пользование автомобилем, согласно установленному графику.

Клиент возмещает расходы лизинговой компании по страхованию и налогообложению. По окончании договора лизинга заемщик выкупает авто по остаточной стоимости, или возвращает автомашину в салон и получает новую.

Недостатки схем лизинг кредитования:

• отсутствие прав собственности на легковую машину: при нарушении условий договора имущество изымают, без возврата первоначального взноса и части основного долга;


• техническое обслуживание транспортного средства проводят на станциях ТО элитного класса, при намеке на халатное отношение к авто, договор разрывают, машину изымают;


• часто в лизинг попадают машины, которые арестованы исполнительной службой.

Trade-in

Банк кредитует покупку нового автомобиля в партнерском дилерском центре. Клиент продает транспортное средство автосалону по остаточной стоимости.

Вырученную сумму зачитывают в качестве первоначального взноса на новую покупку. Trade-in сделки распространяются на новые, бывшие в употреблении и кредитные авто. Заемщик получает новый заем и рефинансирует свой автокредит.

Автосалоны по сделкам trade-in принимают к обмену технически исправные импортные автомобили, срок выпуска которых не превышает 5 лет.

Обязательное условие для владельца перед сдачей б/у авто — проверка по базам и снятие с регистрации в ГИБДД. Специалисты салона самостоятельно проводят диагностику, оценку и предпродажную подготовку автомобиля.

Недостатки программы trade-in:

• заниженная оценка сдаваемых в салон машин;


• ограниченность выбора;


• отсутствие рекламы, скудная информация для клиентов.

Программа BuyBack

BuyBack (обратный выкуп) доступен в банке-партнере автосалона. Программа предусматривает реализацию автомобилей импортного производства от официальных дилеров.

По договору между продавцом и кредитором тело кредита делится на 3 части. Одна часть составляет первоначальный взнос, вторая образует ежемесячные выплаты, третья часть формирует отложенный платеж.

В конце срока кредитования заемщик может вернуть авто в салон по остаточной стоимости или оставить машину себе. Оставшуюся часть займа клиент погашает сразу либо пролонгирует договор, но без права возврата машины в салон.

Срок кредитования 3 года. Страхование в начальную сумму займа не входит. Ежемесячный платеж по основному долгу в BuyBack меньше, но проценты начисляют на отложенный платеж в том числе.

Сумму переплат и отложенного платежа используют как первоначальный взнос на следующую сделку.

Кредитование по схеме BuyBack предпочитают автолюбители, которые привыкли менять авто каждые три года.

Кредитная ставка для постоянных клиентов существенно ниже. Схема BuyBack предусматривает досрочное гашение ссуды.

Недостатки программы BuyBack:

• высокие итоговые переплаты по сделке;


• техническое обслуживание на станциях ТО, согласованных с банком;


• заниженная экспертная оценка при сдаче авто в салон.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

На вопрос, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, однозначно ответить нельзя. Каждая описанная схема имеет своего покупателя и свой рынок сбыта. Цели у всех разные и каждому — свое.

Одни не представляют, что потраченные деньги не обратятся в собственность. Другие не могут заниматься поиском покупателя и продажей старой автомашины. Третьи предпочитают платить кредит за аренду элитного авто.

Любителей менять машины, как перчатки устраивают условия лизинга. Проще и выгоднее пользоваться гарантийными машинами, чем постоянно тратить время и деньги на ремонт.

Классический вариант автокредита, с оптимальной процентной ставкой, выбирают для длительного и разумного использования транспортного средства.